Страхование автомобиля от хищения (угона)

19 Июл 2010 09:08

Напомним, что такое КАСКО

КАСКО представляет собой вид имущественного страхования (ст. 930 ГК РФ). Причем для владельцев автотранспорта страхование по системе КАСКО не является обязательным (исключение - покупка автомобиля в кредит). Застраховать автомобиль по КАСКО могут владельцы транспортных средств, к которым, в частности, относятся лица, владеющие ТС на праве собственности, а также лица, которые распоряжаются транспортным средством по договору аренды, лизинга. Страхование КАСКО может быть полным либо частичным. В случае полного пакета страхуются все риски повреждения ТС (ущерба), предусмотренные договором, а также риск хищения (угона). В случае частичного КАСКО страхуется риск ущерба. В рамках данной статьи речь пойдет именно о полном пакете КАСКО.

Хищение и угон - близнецы-братья или.

Для большинства автовладельцев понятия "хищение" и "угон" равны по значению: неважно, похитили машину или угнали, важно, что она пропала. Но с формальной точки зрения это разные вещи. Чтобы четко определить разницу между двумя понятиями, обратимся к Уголовному кодексу.

Итак, угон - это неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения (ст. 166 УК РФ). Под хищением понимаются совершенные с корыстной целью противоправные безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества (ст. 158 УК РФ). Из определений ясно, что данные понятия хоть и похожи, но не являются тождественными. В настоящее время в большинстве случаев в договоре страхования КАСКО указываются оба риска - хищение и угон, а также подробно перечисляется, что включает в себя каждый из них. Это имеет большое значение!

Ознакомьтесь с правилами

Пунктами 1, 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение этих правил. Таким образом, перед заключением договора страхования следует внимательно изучить не только сам договор, но и прилагающиеся к нему правила. Для примера приведем выдержки из правил ряда страховых компаний, которые имеют отношение к выплатам страхового возмещения по риску хищения (угона).

1. Содержание ТС в темное время суток осуществляется на охраняемой стоянке.

В различных страховых компаниях к хранению автомашины в ночное время могут быть предъявлены следующие требования: а) содержание на охраняемой стоянке; б) ночное хранение без ограничений. В первом варианте страхователь обязуется хранить автомобиль в темное время суток только на охраняемой стоянке (этот факт должен подтверждаться договором хранения, платежными документами). В противном случае при хищении (угоне) ТС в выплате страхового возмещения будет отказано. В пример приведем судебный процесс, который рассматривался в ФАС МО: истец (страхователь) не выполнил требования, установленные договором страхования, оставив транспортное средство на неохраняемой стоянке, и своими действиями способствовал наступлению неблагоприятных последствий, что повлекло отказ в страховой выплате владельцу застрахованного авто (Постановление от 27.04.2009 N КГ-А40/3098-09).

К сведению. Оказание услуг по хранению (в том числе автотранспорта) регламентировано гл. 47 ГК РФ. Нужно, чтобы в договоре хранения либо в заменяющем его документе было отражено, что владелец автостоянки отвечает за сохранность транспортного средства, его повреждение, хищение отдельных частей. Хотя спрашивается, за что тогда берет плату автостоянка, если не за хранение автомобиля?

2. Наличие противоугонного устройства (определенного типа и установленного в специализированной компании). В противном случае - если на момент хищения или угона ТС не было оборудовано электронной противоугонной системой - страховщик может снизить размер страхового возмещения на процент от суммы, подлежащей возмещению.

Кроме этого, правилами страховых компаний нередко предусмотрены пункты, позволяющие страховщику по своему усмотрению полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения по похищенному или угнанному ТС, если страхователь:

а) оставил открытыми (не запертыми на замок) двери или окна ТС во время его стоянки или остановки при отсутствии в салоне водителя;

б) осуществлял коммерческую (с целью получения дохода) деятельность по перевозке третьих лиц в качестве пассажиров, не сообщив страховщику о такой цели использования ТС в письменной форме при заключении договора страхования;

в) утратил какой-либо ключ или регистрационный документ от ТС, не сообщив об этом в письменной форме страховщику до наступления страхового случая;

г) оставил в салоне ТС или в доступном третьим лицам месте ключ к этому ТС или регистрационные документы.

Арбитражными судами неоднократно рассматривались дела по аналогичным разбирательствам. Например, как следует из Постановления ФАС СЗО от 02.02.2009 N А56-13413/2008, страхователь не представил оригинал свидетельства о регистрации транспортного средства, утраченный им при угоне автомобиля. Суд, руководствуясь нормами ГК РФ, отказал страхователю в удовлетворении требования о взыскании со страховщика страхового возмещения, указав, что страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь оставил в транспортном средстве или в доступном третьим лицам месте регистрационные документы - свидетельство о регистрации, паспорт ТС. Аналогичное решение вынесено в Постановлении ФАС МО от 04.03.2009 N КГ-А40/797-09, судьи согласились со страховщиками, не считающими угон авто вместе с находящимся в нем свидетельством регистрации ТС страховым случаем, за который полагается выплата.

Действия в случае хищения (угона) ТС

В случае хищения (угона) ТС транспортной организации - владельцу следует:

- во-первых, сообщить о пропаже в органы МВД, где на основании заявления о преступлении (при наличии достаточных данных, указывающих на признаки преступления) заводится уголовное дело по факту хищения (п. п. 1, 2 ст. 140 УПК РФ). О возбуждении уголовного дела органом дознания, дознавателем, руководителем следственного органа, следователем выносится соответствующее постановление. Копия указанного постановления направляется прокурору (п. п. 1, 4 ст. 146 УПК РФ);

- во-вторых, поставить в известность страховую компанию в сроки, указанные в договоре либо правилах страхования, прилагающихся к договору;

И последнее: отдельные эксперты утверждают, что нужно снять угнанный автомобиль с учета в ГИБДД. Да, Правилами регистрации автомототранспортных средств предусмотрено снятие с учета ТС (п. 5), однако для этого нужно заявление собственника похищенного автомобиля. Возникает вопрос: как же после этого стражи порядка будут искать похищенное ТС? Трудно сказать, поэтому не стоит торопиться снимать автомобиль с учета, а для освобождения от уплаты транспортного налога достаточно представить в инспекцию документ, выданный органами МВД России и подтверждающий факт угона (кражи) транспортного средства (пп. 7 п. 2 ст. 358 НК РФ).

Похищенный автомобиль найден

Рассмотрим другой случай: допустим, похищенное транспортное средство в ходе разыскных мероприятий было найдено, но уже после выплаты страховщиком страхового возмещения. Заметим, что до получения страховки по риску хищения (угона) между страхователем и страховщиком заключается письменное соглашение о порядке действий в случае обнаружения ТС: отказ страхователя от права собственности на ТС в пользу страховщика, передача обнаруженного ТС страховой компании со всеми необходимыми документами либо возврат ТС владельцу и обязанность последнего возвратить страховщику полученное страховое возмещение.





  •