УГОН

УГОН. Угон или хищение ТС – хоть и редкий, но зато самый затратный для страховой компании страховой случай, поскольку размер возмещения приближается к 100 % страховой суммы. Возмещение никогда не будет стопроцентным, поскольку абсолютно все страховые компании производят выплату по угонам с учетом износа ТС. Нормы износа в данном случае определяются не по независимой экспертизе, а в соответствии с правилами конкретной страховой компании и бывают очень жестокими – от 2 до 10% за первый месяц эксплуатации, при этом неполный месяц считается за полный, и до 1,5% - за каждый последующий месяц. В результате клиент, у которого автомобиль угнали в первые дни после покупки, запросто может недополучить до 20% потраченных на покупку денег (с учетом износа ТС, стоимости самой страховки, а также - всевозможных разовых платежей по регистрации автомобиля, его комплектованию и налогообложению). Поэтому при страховании стоит обращать внимание на соответствующие пункты правил страхования.

Поведение страхователя при обнаружении угона должно быть следующим: во-первых, необходимо незамедлительно сообщить о данном факте в МВД и написать соответствующее заявление. Будет объявлен план «Перехват». Во-вторых, в течение суток необходимо поставить в известность свою страховую компанию. При обращении в страховую компанию необходимо предъявить ПТС (если автомобиль некредитный), свидетельство о регистрации ТС (техпаспорт) и все комплекты ключей. Невыполнение этих основных требований ведет к однозначному отказу в возмещении со стороны страховой компании. Клиенты, привыкшие хранить документы в машине, а также забывчивые, теряющие ключи и оставляющие заведенный автомобиль без присмотра, рискуют получить жестокий урок. При утере одного из комплектов ключей необходимо незамедлительно ставить в известность свою страховую компанию. В этом смысле определенной «миной замедленного действия» является сигнализация с функцией автозапуска. Технология ее установки подразумевает монтаж одного из ключей в обходчик под приборной панелью в салоне автомобиля. В результате на руках у страхователя остается только один комплект ключей вместо положенных двух, что обязательно будет использовано страховой компанией как повод для формального отказа в страховом возмещении в случае угона.

Итак, если план «Перехват» не дал результатов, то по факту хищения автомобиля возбуждается уголовное дело, он подается в розыск. Дело тянется 2 месяца, по истечении данного срока дело приостанавливается, и клиенту выдается на руки постановление о приостановлении уголовного дела. Это не означает, что автомобиль перестают искать, просто делают это уже без особого «рвения». Клиент с этим постановлением возвращается в страховую компанию, выплатное дело доукомплектовывается и страховое возмещение готовится к перечислению. Если по договору страхования не было установлено дополнительных франшиз, то возмещение будет равно страховой сумме (стоимости автомобиля), уменьшенной на величину износа.

Важное замечание – страховая защита по риску Угон обычно начинается с момента постановки ТС на учет в ГИБДД и получения регистрационных номеров, независимо от тех сроков, что прописаны в полисе. Таким образом, защита по риску «ущерб» начинается сразу же, с момента оформления полиса (или на следующий день), а по риску «угон» – позже. Клиенты обязательно должны иметь это в виду, особенно если их визит в ГИБДД по каким-то причинам откладывается. Причины могут быть различными – выходные дни, болезнь, командировка, ожидание «красивых» номеров и т. д. На протяжении всего этого периода автомобиль не будет защищен от угона и поэтому обеспечение его сохранности полностью ложится на плечи собственника.

Есть всего несколько страховых компаний, готовых платить в случае «дорегистрационного» угона. Но обычно – в размере, не превышающем 50% от страховой суммы. И то - при условии обязательной установки электронной охранной сигнализации (данный факт еще надо будет доказать).

После произведения выплаты по факту угона все права на автомобиль переходят к страховой компании. В случае его обнаружения клиенту будет предоставлен выбор – вернуть деньги и забрать автомобиль, либо оставить все как есть. В последнем случае найденный автомобиль переходит на баланс страховой компании и подлежит дальнейшей реализации.

Страхование отдельно по риску Угон страховыми компаниями не приветствуется. Страховщики опасаются мошенничества, желание клиента защитить свой автомобиль только от угона настораживает их. Чаще всего такое страхование категорически запрещается Правилами СК. Однако некоторые компании (например, РЕСО-Гарантия) все же готовы предложить клиентам такое страхование, но только на определенные, «малоугоняемые», нерисковые группы ТС.

Желание клиента сэкономить привело к разработке нестандартных страховых продуктов, в которых к основному риску Угон добавляются дополнительные «нагрузки». Например, у «Энергогаранта» есть такие программы страхования, как «Угон + 1 ДТП», у «Ренессанса» - «Угон + Полное уничтожение», у Цюриха и страховой компании Альфа-Страхование есть программы «50 Х 50», которые за первый 50%-ный взнос уже предоставляют полноценную защиту от угона и полной конструктивной гибели. Однако такие продукты ненамного дешевле полного каско и являются скорее исключением, чем правилом. Обычно клиентам, желающим защитить свой автомобиль, приходится приобретать комплексную защиту от всех рисков.

Примечание: в случае угона кредитного (залогового) автомобиля все страховое возмещение отправляется страховой компанией банку-кредитору в счет оплаты задолженности по кредиту. Понятно, что сумма возмещения окажется, скорее всего, больше, чем остаток долга. Из страховой выплаты полностью закрывается задолженность клиента перед банком, а остающиеся денежные средства возвращаются клиенту. ПТС, находящийся в залоге у банка, передается в страховую компанию.





  •